În articolul de astăzi mi-am propus să fac o mică retrospectivă a evoluției IFN-urilor în România în ultimii ani, deoarece lucrurile s-au schimbat mult în bine și cumva trebuie specificat și făcut vizibil acest lucru.
Instituțiile financiare nebancare au o bulină neagră pusă pe ele. Nu sunt văzute tocmai bine, ci mai degrabă ca niște instituții care profită de oameni, punându-le la împrumut dobânzi și taxe penalizatoare foarte mari. Dar… oare e chiar așa?
Cum era în trecut
Prin 2005, industria IFN-urilor era în floare, dar online-ul nu era foarte dezvoltat. Așa că, pe vremea aceea, IFN-urile aveau birouri fizice și chiar și oameni de teren care îți băteau la ușă și te rugau să împrumuți bani. Poate din această cauză IFN-urile au fost văzute ca niște „cămătari cu cravată”. Dar principalul motiv era dobânda mare care se punea pe sumele împrumutate.
Așadar, în perioada de început, prin 2005, chiar 2010, dacă voiai un împrumut mergeai la biroul fizic și ți se acorda cu foarte mare ușurință. Nu ți se cerea salariu mare sau vechime la locul de muncă. Multe persoane apelau la IFN-uri chiar cu gândul de a lua bani fără să îi mai înapoieze. Dacă trecea data scadentă și nu plăteai rata, te trezeai cu domnul P la ușă să ceară banii. Dacă erai mai voinic, îl alungai și în sinea ta credeai că scapi nepedepsit și cu banii în buzunar. Unii au scăpat, dacă sumele datorate nu au fost mari. Însă majoritatea plătesc acele împrumuturi chiar și în ziua de azi, la 15-20 de ani distanță.
Datoriile au rămas în istoricul instituțiilor de creditare, iar prin 2009, când s-a reglementat poprirea conturilor (vezi legea aici) și pentru împrumuturile IFN și executarea silită, vrând-nevrând, cei care au făcut credite au trebuit să se apuce să le înapoieze. Nu s-a aplicat legea direct din 2009, ci inițial creanțele au fost vândute la așa-zisele „firme de recuperări” și, încet-încet, unde nu s-a ajuns la înțelegere și unde nu s-au putut recupera banii, s-a ajuns la executări silite sau popriri pe cont.
Personal, cunosc multe persoane care prin anii 2010 își făceau împrumuturi la diverse IFN-uri fix în ideea de a avea bani, fără a se mai gândi că la un moment dat trebuie înapoiați. Pe vremea aceea puteai merge la 5 IFN-uri într-o zi și toate îți acordau împrumutul. Adică voiau să „dea țeapă”. Și au ajuns în situația în care azi, după 15-16 ani, să trebuiască să plătească acele datorii.
Cum este în prezent
În ziua de azi, dacă vrei un împrumut de la un IFN, lucrurile nu mai stau chiar așa. Astăzi există baza de date ANAF, unde se văd veniturile solicitantului… și există și Biroul de Credit, unde se vede istoricul de creditare și cum s-a descurcat cu plata ratelor de-a lungul timpului.
Procesul este mai simplu, dar verificările sunt mai ample. Astăzi este mai simplu să faci un împrumut, dar doar prin prisma procesului de aplicare, fiindcă îți trebuie doar buletinul și acces la internet, majoritatea IFN-urilor având doar site-uri web, fără birouri fizice de unde să te împrumuți.
Deși pare mai simplu să aplici azi pentru un credit IFN, șansele de aprobare sunt mai mici. În general, ar trebui să nu ai istoric negativ, să ai un venit destul de bun și gradul de îndatorare să nu treacă de 40%. Poate toți termenii aceștia ți se par greoi și necunoscuți, poate chiar greu de obținut. Însă IFN-ul poate obține toate aceste date despre solicitant în doar câteva minute, automat, prin interogarea bazei de date ANAF și a Biroului de Credit prin introducerea CNP-ului solicitantului. Ba mai mult, unele IFN-uri, cum este și AmaCredit, oferă și credite cu istoric negativ.
Un alt lucru care s-a schimbat în prezent îl reprezintă dobânzile. În noiembrie 2024 s-a dat o alta lege care plafonează dobânzile IFN-urilor. Dobânda maximă care se poate pune fiind de dublul sumei solicitate, nu mai mult.
Acestea fiind spuse, în ziua de astăzi este mai convenabil să apelezi la un credit IFN față de acum 10-15 ani în urmă, dobânzile fiind mai bune și supraîndatorarea fiind scoasă din calcul. Ba mai mult de atât, poți beneficia de tot felul de oferte cu dobândă 0. Dacă înapoiezi într-un timp scurt banii, dacă ești la primul credit sau efectiv dacă împrumuți banii într-o anumită perioadă din an, te poți găsi în situația în care plătești exact cât ai împrumutat.