Dobânda nominală, cunoscută popular sub termenul de „dobândă”, reprezintă prețul plătit pentru suma împrumutată. Dacă împrumutăm suma de 10.000 lei și avem de plătit înapoi către IFN 12.000 lei, înseamnă că dobânda nominală este de 20% din suma împrumutată.
Doar că, atunci când accesăm un credit, pe lângă dobândă, mai sunt și alte costuri, indiferent dacă vorbim de credit IFN sau de credit bancar.
Alte costuri care se adaugă la suma împrumutată ar putea fi: taxa de analiză dosar, taxa de verificare, taxa pentru interogare în Biroul de Credit sau la ANAF, taxa pentru asigurare și așa mai departe.
Ce este DAE?
DAE este dobânda anuală efectivă și include, pe lângă dobânda nominală, și celelalte taxe menționate mai sus. DAE reprezintă un procent din costul total al creditului. Cu cât DAE este mai mare, cu atât vom avea de plătit mai mulți bani înapoi către creditor.
Dobânda Anuală Efectivă este un indice de referință atât pentru creditele bancare, cât și pentru creditele IFN.
Deși calculele se complică mult când vine vorba de DAE pentru creditele bancare, lucrurile rămân mai simple în cazul creditelor nebancare. Adică taxele suplimentare atribuite unui credit sunt mai mici. ÎNSĂ DAE este mai mare, fiindcă IFN-ul încasează un profit procentual mai mare decât banca… în general.
Ce trebuie să înțelegi tu, ca viitor solicitant de credit IFN:
- Când urmează să alegi un credit, caută ca DAE să fie cât mai mică.
- Dacă iei împrumutul pe termen scurt, pe mai puțin de 30 de zile, atunci DAE nu mai contează, ci contează ca suma finală care urmează să fie înapoiată să îți convină ție.
- DAE nu este același lucru cu dobânda nominală.
- Dacă tu crezi că sunt șanse mari să prelungești termenul de rambursare al creditului, DAE contează foarte mult.
- Dacă perioada pentru care alegi creditul este mai mare, DAE trebuie să fie factorul decisiv în alegerea instituției care îți oferă împrumutul.
De ce este DAE așa de mare la IFN-uri?
Dobânda anuală efectivă este mult mai mare la IFN-uri deoarece acestea oferă credite pe termen scurt. IFN-urile dau credite rapide pe perioade scurte. De cele mai multe ori, un credit IFN se rambursează în maximum 3 luni de zile. Astfel, calculele nu sunt făcute neapărat pentru un an. Iar, ca IFN-ul să aibă profit în acele 3 luni, DAE este destul de mare.