De multe ori primim întrebarea: „De ce mi se refuză refinanțarea creditelor mai vechi?”, mulți fiind nedumeriți și neînțelegând că și o refinanțare este, de fapt, tot un credit și se aprobă ținându-se cont de aceleași criterii ca în cazul unui împrumut nou.
Principalele motive pentru care se refuză refinanțarea
Venitul lunar este mic – Dacă salariul pe care îl încasezi lună de lună este destul de mic și gradul de îndatorare depășește 40%, atunci atât IFN-urile, cât și băncile pot refuza acordarea refinanțării.
Scor FICO mic – Dacă istoricul tău de creditare este problematic și ai avut probleme în trecut, acest lucru se reflectă în scorul de credit. Un istoric negativ si un scor de credit mic poate duce la respingerea cererii de împrumut.
Să luăm un exemplu clar, pentru a lămuri pe toată lumea:
Se dă o persoană care are patru credite active la alte IFN-uri. La unul are de plătit vreo 3.000 de Lei, la altul aproximativ 2.000, la altul 1.000 și încă unul cu 1.000 de LEI. Acestea sunt sumele din momentul de față, dacă toate creditele s-ar plăti instant. Dacă plata se mai prelungește cu câte o lună și mai există și întârzieri, sumele se vor modifica și vor mai crește pe alocuri.
Așadar, pentru a achita toate IFN-urile deodată, avem nevoie să facem un singur împrumut de 7.000 de lei și să le achităm pe celelalte. Problema apare când se face verificarea în Biroul de Credit. Dacă acolo se observă că au mai fost întârzieri la plata ratelor, noua instituție financiară poate refuza acordarea împrumutului, chiar dacă salariul este suficient de mare pentru a acoperi ratele. Cu toate acestea, refinanțarea nu este imposibilă.
Și totuși, cum pot rezolva situația dacă nu îmi mai permit să plătesc ratele?
Când dobânzile, penalitățile și ratele au ajuns la sume atât de mari încât nu îți mai permit să trăiești, trebuie să contactezi fiecare IFN în parte și să explici situația. Legea contractelor de credit, OUG nr. 50/2010, obligă instituțiile financiare să ia măsuri pentru sprijinirea persoanelor care nu își mai permit să plătească împrumutul.
Aceste măsuri pot consta în micșorarea penalităților și a comisioanelor, astfel încât să se poată ajunge, de comun acord, la o sumă mai mică. O altă variantă poate fi eșalonarea ratelor pe o perioadă mai lungă, dar cu o valoare lunară mai mică, astfel încât acestea să poată fi plătite. În mod normal, IFN-ul ar trebui să vă prezinte două variante de plată: o sumă fixă achitată integral sau o sumă împărțită în rate eșalonate.
După ce a fost stabilită suma de plată, puteți încerca o refinanțare la alte IFN-uri care au condiții mai bune sau chiar la bănci. Unele instituții financiare acceptă cererea chiar dacă scorul de credit este mic. Se poate acorda un credit cu istoric negativ dacă împrumutul nu este foarte mare, iar venitul lunar este suficient de mare.
De reținut!
Dacă vreți să faceți o refinanțare printr-un alt IFN pentru a plăti creditele mai vechi, aveți grijă ca noul împrumut să vină cu beneficii. Dobânda trebuie să fie mai bună, iar suma pe care o veți plăti lunar trebuie să fie stabilită clar încă de la început.
Mai ales, asigurați-vă că plătiți rata la timp și că nu aveți întârzieri. Căci altfel, se vor adăuga penalizări și puteți ajunge din nou în aceeași situație.