Creditele IFN pot avea costuri diferite chiar și atunci când suma împrumutată și perioada de rambursare sunt similare. Dobânda afișată în ofertă este doar unul dintre elementele care influențează cât vei avea de plătit, pe lângă aceasta contând comisioanele, serviciile asociate și modul în care este stabilit calendarul rambursărilor. De aceea, atunci când compari ofertele, este important să iei în calcul dobânda, DAE și valoarea totală de plată.
Din ce este format costul unui credit?
Ce este dobânda și cum se calculează?
Dobândă, DAE sau cost total: ce trebuie să compari?
De ce o rată lunară mai mică nu înseamnă neapărat un credit mai ieftin?
Checklist: ce verifici înainte să accepți o ofertă de credit
Din ce elemente este format costul unui credit?
Când faci un credit IFN, ai în vedere că suma pe care o primești și suma pe care o vei plăti până la finalul contractului sunt două valori diferite. Pe lângă banii împrumutați pe care trebuie să îi rambursezi, vei suporta și costurile finanțării, stabilite prin contract.
Dobânda reprezintă costul perceput pentru folosirea banilor împrumutați și se calculează potrivit condițiilor stabilite de creditor. La aceasta se adaugă comisioanele stipulate în contract pentru creditul respectiv. Unele comisioane se achită o singură dată, la acordarea creditului, iar altele pot fi percepute pe parcursul perioadei de rambursare. Comisionul care se aplică lunar, de exemplu, se adună la costurile creditului pe toată perioada prevăzută în contract. Prin urmare, când analizezi o ofertă, verifică atât valoarea comisioanelor, cât și modul în care sunt percepute.
General valabil este că nicio ofertă nu poate fi evaluată corect dacă ții cont doar de procentul dobânzii. O dobândă mai mică nu garantează automat un credit mai ieftin dacă oferta presupune alte costuri care majorează suma de rambursat.
OUG nr. 50/2010 include toate aceste cheltuieli în „costul total al creditului pentru consumator”. Acesta cuprinde:
- dobânda;
- comisioanele;
- taxele;
- alte costuri pe care trebuie să le suporți în legătură cu contractul de credit și care sunt cunoscute de creditor.
Taxele notariale sunt exceptate.
Pentru a afla valoarea totală pe care o vei avea de plătit, calculul este următorul: valoarea totală plătibilă = valoarea totală a creditului + costul total al creditului
- „Valoarea totală a creditului” reprezintă suma care îți este pusă la dispoziție prin contract;
- „valoarea totală plătibilă” include și costul creditului și îți arată cât vei avea de achitat dacă rambursezi împrumutul conform condițiilor stabilite în contract.
Tabel 1. Principalii indicatori de cost ai unui credit
| Indicator | Ce înseamnă | Ce îți arată |
| Valoarea totală a creditului | Suma pusă la dispoziția ta prin contract | Câți bani împrumuți |
| Dobânda | Costul perceput pentru folosirea banilor împrumutați | Cât plătești sub formă de dobândă pentru banii împrumutați |
| DAE | Un procent anual care exprimă costul creditului în raport cu suma împrumutată | Nivelul de cost al creditului, exprimat ca procent anual |
| Valoarea totală plătibilă | Suma împrumutată la care se adaugă costul total al creditului | Cât vei avea de plătit în total conform contractului |
Ce este dobânda și cum se calculează?
Dobânda reprezintă o parte a costului pe care îl plătești pentru banii împrumutați, în cazul acesta prin credit IFN. Pentru a stabili valoarea acesteia, creditorul aplică rata dobânzii conform condițiilor prevăzute în contract. Potrivit OUG nr. 50/2010, rata dobânzii aferente creditului este exprimată ca procent fix sau variabil aplicat anual sumei trase din credit.
Rata dobânzii este exprimată procentual, iar dobânda pe care o plătești efectiv reprezintă o sumă de bani. Suma de bani pe care plătești ca dobândă se calculează potrivit condițiilor creditului. În contract trebuie să fie precizate rata dobânzii, tipul acesteia (fixă sau variabilă), condițiile în care se aplică și formula de calcul.
Pentru a înțelege mai ușor relația dintre suma împrumutată, rata dobânzii și perioada de creditare, putem porni de la o formulă simplificată: Dobândă = Capital × Rata dobânzii × Perioada
De exemplu, pentru un credit de 10.000 de lei, acordat pe o perioadă de un an, cu o rată anuală a dobânzii de 12%, calculul este: 10.000 lei × 12% × 1 an = 1.200 lei
Exemplul arată principiul de calcul al dobânzii simple. În cazul unui credit rambursat în rate, suma plătită efectiv ca dobândă depinde de modul de calcul și de condițiile prevăzute în contract.
Dobânda fixă
În cazul dobânzii fixe, procentul este stabilit prin contract și rămâne neschimbat pentru perioada în care a fost convenit. Dobânda poate fi fixă pentru întreaga durată a creditului sau se pot fi stabili rate fixe diferite pentru anumite perioade. Principalul avantaj al acestui tip de dobândă este predictibilitatea, deoarece știi de la început că procentul dobânzii nu se va modifica în intervalul pentru care a fost stabilit.
Dobânda variabilă
Dobânda variabilă se poate modifica pe durata creditului, potrivit condițiilor prevăzute în contract. Conform OUG nr. 50/2010, aceasta se calculează în funcție de un indice de referință corespunzător monedei creditului, la care se adaugă o marjă fixă a creditorului. Contractul trebuie să precizeze formula de calcul și să arate când și în ce condiții se poate modifica dobânda, astfel încât să poți să anticipezi modul în care o creștere sau o scădere a indicelui de referință poate să influențeze costul creditului.
Ce este DAE?
DAE, prescurtarea de la Dobânda Anuală Efectivă, este unul dintre principalii indicatori pe care trebuie să îi ai în vedere atunci când vrei să afli cât te costă un credit. DAE exprimă costul total al creditului sub forma unui procent anual din valoarea totală a creditului. Spre deosebire de rata dobânzii, care reprezintă doar o componentă a costului, DAE reunește dobânda și celelalte costuri care trebuie incluse în calcul.
În calculul DAE intră:
- dobânda;
- comisioanele;
- taxele și alte costuri legate de contractul de credit, cunoscute de creditor;
- costurile serviciilor accesorii, inclusiv ale unei asigurări, dacă serviciul respectiv este obligatoriu pentru obținerea creditului sau pentru obținerea acestuia în condițiile prezentate;
- costurile aferente administrării unui cont și utilizării unui mijloc de plată pentru operațiunile de tragere și rambursare, atunci când deschiderea sau menținerea contului este obligatorie.
Calculul DAE nu include:
- costurile generate de nerespectarea obligațiilor prevăzute în contract, cum sunt cele asociate întârzierii la plată;
- taxele notariale;
- costurile serviciilor accesorii opționale, de care nu depinde acordarea creditului sau obținerea acestuia în condițiile oferite de IFN.
Ecuația fundamentală folosită pentru stabilirea DAE
DAE nu se poate calcula prin adunarea dobânzii și a celorlalte costuri ale creditului, ci printr-o metodă de calcul stabilită de lege. Ecuația fundamentală folosită pentru stabilirea DAE exprimă, pe perioada unui an, egalitatea dintre valoarea totală prezentă a sumelor trase din credit și valoarea totală prezentă a rambursărilor și costurilor suportate:
Σ C(K)(1 + X)^-t(k) = Σ D(l)(1 + x)^-S(l)
În această formulă:
- X reprezintă DAE
- m reprezintă numărul ultimei trageri
- k reprezintă numărul unei trageri, astfel încât 1 ≤ k ≤ m
- C(K) reprezintă valoarea tragerii k
- t(k) reprezintă intervalul, exprimat în ani și fracțiuni de an, dintre data primei trageri și data fiecărei trageri ulterioare
- m′ reprezintă numărul ultimei rambursări sau plăți
- l reprezintă numărul unei rambursări sau plăți
- D(l) reprezintă valoarea unei rambursări sau plăți
- S(l) reprezintă intervalul, exprimat în ani și fracțiuni de an, dintre data primei trageri și data fiecărei rambursări sau plăți
Nu este necesar să calculezi singur DAE. Creditorul trebuie să o prezinte în informațiile precontractuale și în contractul de credit.
DAE este exprimată anual chiar și atunci când creditul este acordat pentru o perioadă mai scurtă. De aceea, creditele IFN contractate pentru câteva săptămâni sau luni pot avea valori DAE foarte ridicate. DAE nu trebuie confundată cu suma pe care o vei plăti efectiv pentru perioada creditului. Pentru a vedea cât vei avea de rambursat, verifică valoarea totală plătibilă și durata creditului.
Dobândă, DAE sau cost total: ce trebuie să compari?
Dobânda, DAE și valoarea totală plătibilă oferă informații diferite despre costul unui credit.
Tabel 2. Dobândă, DAE și valoarea totală plătibilă
| Caracteristică | Dobândă | DAE | Valoarea totală plătibilă |
| Cum este exprimată | Procentual | Procentual, anual | În lei |
| Ce reflectă | Costul perceput pentru folosirea banilor împrumutați | Nivelul de cost al creditului, exprimat ca procent anual | Suma împrumutată și costul total al creditului |
| Include și alte costuri ale creditului | Nu | Da, dacă trebuie incluse potrivit regulilor de calcul | Da |
| Te ajută să compari ofertele | Nu este suficientă | Da, pentru credite comparabile | Da, pentru a compara cât vei avea de rambursat |
| Arată suma totală de rambursat | Nu | Nu | Da |
Pentru ca DAE să fie relevantă în comparație, trebuie să analizezi ofertele în condiții similare, în special pentru aceeași sumă împrumutată și aceeași perioadă de rambursare. De exemplu, DAE calculată pentru un credit pe 30 de zile nu trebuie comparată direct cu DAE a unui credit acordat pentru 12 luni.
Când compari două credite, verifică atât DAE, cât și valoarea totală plătibilă:
- DAE te ajută să compari costul creditelor în condiții similare;
- valoarea totală plătibilă îți arată concret cât vei avea de rambursat.
Informațiile necesare pentru compararea ofertelor se regăsesc și în formularul „Informații standard la nivel european privind creditul pentru consumatori”, pe care creditorul trebuie să îl furnizeze înainte de încheierea contractului. Documentul include, printre altele, rata dobânzii, DAE, costurile creditului și valoarea totală plătibilă, astfel încât să poți analiza oferta înainte de a lua o decizie.
Exemplu de calcul
Să comparăm două oferte ipotetice pentru un credit de 10.000 de lei, rambursat în 12 luni. În ambele cazuri, presupunem că suma este primită integral la început, iar rambursarea se face prin plăți lunare.
Oferta A. Luăm în calcul o dobândă fixă de 12% pe an, calculată la sold, și nu presupunem alte costuri. La finalul celor 12 luni, costul total al creditului ajunge la 661,85 lei, iar valoarea totală plătibilă este de 10.661,85 lei. DAE este de 12,7%.
Oferta B. De asemenea, luăm în calcul o dobândă fixă mai mică, de 8% pe an, dar și un comision de administrare de 25 de lei pe lună. Dobânda plătită pe parcursul celor 12 luni este de 438,61 lei, iar comisioanele însumează 300 de lei. Costul total al creditului ajunge astfel la 738,61 lei, iar valoarea totală plătibilă este de 10.738,61 lei. DAE este de 14,2%.
Tabel 3 – Comparație între două oferte de credit
| Element | Oferta A | Oferta B |
| Suma împrumutată | 10.000 lei | 10.000 lei |
| Perioada | 12 luni | 12 luni |
| Dobânda fixă | 12% pe an | 8% pe an |
| Alte costuri | 0 lei | 300 lei |
| Plată lunară* | 888,49 lei | 894,88 lei |
| DAE | 12,7% | 14,2% |
| Costul total al creditului | 661,85 lei | 738,61 lei |
| Valoarea totală plătibilă | 10.661,85 lei | 10.738,61 lei |
*Ultima plată diferă cu câțiva bani, ca urmare a rotunjirilor.
Deși Oferta B are o dobândă mai mică, este mai scumpă în acest exemplu. Comisionul lunar face ca atât DAE, cât și costul total al creditului și valoarea totală plătibilă să fie mai mari. Diferența dintre cele două oferte este de 76,76 lei.
De ce o rată lunară mai mică nu înseamnă neapărat un credit mai ieftin?
O rată lunară mai mică poate părea mai avantajoasă, însă trebuie să verifici și perioada de rambursare. Dacă aceeași sumă este rambursată într-un interval mai lung, rata scade, dar dobânda se acumulează pentru mai mult timp, iar costul total al creditului poate crește.
Să luăm ca exemplu un credit de 10.000 de lei, cu o dobândă fixă de 12% pe an, calculată lunar la sold, fără alte comisioane:
- pentru o perioadă de 12 luni, rata este de aproximativ 888,49 lei, iar valoarea totală plătibilă ajunge la 10.661,85 lei
- pentru o perioadă de 24 de luni, rata scade la aproximativ 470,73 lei, dar valoarea totală plătibilă crește la 11.297,63 lei
Prin prelungirea perioadei de rambursare de la 12 la 24 de luni, rata lunară scade cu peste 400 de lei, însă suma plătită în total crește cu aproximativ 635,78 lei.
Pe scurt: rată lunară mai mică + perioadă mai lungă = posibil cost total mai mare
O perioadă mai lungă de rambursare poate fi o soluție atunci când vrei o rată mai ușor de susținut din veniturile lunare. Înainte să alegi însă durata creditului, compară valoarea ratelor și suma totală pe care o vei avea de plătit în mai multe scenarii.
Verifică și comisioanele periodice. Dacă, de exemplu, creditul presupune un comision lunar, o perioadă mai lungă de rambursare poate însemna și plata acestuia de mai multe ori.
Checklist final
Înainte să accepți un credit de la un IFN, nu te limita la informațiile prezentate în ofertă. Citește cu atenție documentele precontractuale și apoi contractul, verificând în detaliu:
- dacă suma pe care o primești corespunde cu aceea pe care ai solicitat-o prin credit sau dacă anumite costuri se rețin la acordarea creditului;
- numărul ratelor, data primei scadențe și data la care va trebui să achiți ultima rată.
- rata dobânzii și dacă este fixă sau variabilă (care sunt condițiile în care se poate modifica);
- mai multe oferte de la IFN-uri diferite și DAE pentru ofertele cu aceeași sumă împrumutată și perioade de rambursare similare;
- valoarea ratelor, câte plăți trebuie să faci și la ce interval de timp trebuie să le plătești;
- suma de bani pe care o vei plăti în total pentru creditul IFN, inclusiv cu ultima rată;
- comisioanele și celelalte costuri și dacă se plătesc o singură dată sau periodic;
- în ce condiții poți rambursa creditul înainte de termen și dacă va trebui să suporți costuri asociate.
- ce costuri se aplică dacă întârzii cu plata unei rate, precum și consecințele prevăzute în contract.
Păstrează documentele pe baza cărora ai comparat ofertele și citește contractul înainte de semnare. Dacă anumite costuri sau condiții nu sunt suficient de clare, solicită explicații înainte să accepți creditul.
AMA Credit nu acordă direct împrumuturile, ci facilitează identificarea unor variante de creditare în funcție de informațiile completate de solicitant. Ofertele primite prin intermediul platformei pot fi comparate înainte de alegerea unui credit.