Atunci când aplici pentru un credit online, totul pare foarte simplu: completezi un formular, trimiți câteva date și în câteva minute primești un răspuns.
În realitate, lucrurile sunt puțin mai complexe în spate. Chiar dacă procesul este rapid, IFN-urile nu acordă credite „pe încredere”, ci fac mai multe verificări înainte să ia o decizie.
Cum verifică IFN-urile un solicitant de credit:
1. Verificarea veniturilor din baza de date ANAF
Primul lucru care se verifică, de obicei, este venitul.
IFN-urile folosesc datele din baza ANAF pentru a vedea:
- dacă ai venituri declarate
- cât de stabile sunt
- din ce provin (salariu, chirii, alte surse)
În practică, totul se face foarte rapid, pe baza CNP-ului. Nu mai este nevoie de adeverințe sau drumuri la angajator, cum se întâmpla în trecut.
2. Istoricul din Biroul de Credit
Aici se vede „comportamentul tău financiar”.
Mai exact, IFN-urile verifică:
- dacă ai alte credite
- dacă ai avut întârzieri
- cum ai plătit ratele în trecut
De multe ori, asta cântărește foarte mult. Poți avea un venit bun, dar dacă ai avut probleme recente cu plata ratelor, șansele de aprobare scad. Cu toate acestea, prin AmaCredit ai șanse mari de a obține un credit chiar dacă ai istoric negativ. Despre Biroul de Credit am scris mai detaliat aici.
3. Scorul de credit și analiza reală
Pe baza acestor informații, sistemul calculează un scor sau folosește scorul existent.
În realitate, nu e doar o cifră. Se iau în calcul mai multe lucruri:
- venitul lunar
- datoriile existente
- istoricul plăților
- cât de stabilă este situația ta financiară
Totul se întâmplă automat, motiv pentru care primești răspunsul atât de repede. Scorul de credit este afișat și în Biroul de Credit.
4. Gradul de îndatorare – detaliul care face diferența
Un aspect pe care mulți îl ignoră este gradul de îndatorare.
Pe scurt, IFN-ul se uită la cât din venitul tău merge deja pe rate. Dacă procentul este prea mare, chiar și cu un scor bun, există șanse să fii refuzat.
De aceea, uneori două persoane cu venituri apropiate primesc răspunsuri diferite.
5. Verificarea identității
Pe lângă partea financiară, există și o verificare de bază: identitatea.
De obicei, trebuie să:
- faci o poză la buletin
- uneori să faci un selfie
Nu e nimic complicat, dar este o măsură importantă pentru prevenirea fraudelor.
Nu sunt puține cazurile în care anumite persoane au aplicat pentru credite cu buletinul altei persoane. Asta pentru a-și trage foloasele bănești de partea sa, dar fără să plătească creditul. Adică este clar vorba despre înșelăciune. Puteti vedea un reportaj aici.
Alte lucruri pe care le analizează IFN-urile
Pe lângă verificările „clasice”, unele IFN-uri mai iau în calcul și:
- cât de des aplici la credite
- dacă ai mai avut cereri respinse recent
- dacă datele completate sunt coerente
Nu sunt lucruri evidente pentru utilizator, dar contează în decizia finală.
De ce unii sunt acceptați și alții nu?
Poate ai observat și tu: două persoane aparent similare pot primi răspunsuri complet diferite.
Asta se întâmplă pentru că sistemele analizează în detaliu fiecare caz:
- mici întârzieri
- variații de venit
- credite active
Toate aceste lucruri, luate împreună, pot înclina balanța.
Rolul Bancii Naționale a României și al Autoritații Naționale pentru Protecția Consumatorilor
Chiar dacă totul pare rapid și automat, IFN-urile funcționează într-un cadru legal clar.
Sunt autorizate și supravegheate de BNR și trebuie să respecte reguli stricte. În același timp, ANPC intervine atunci când apar probleme legate de drepturile consumatorilor. Adică, dacă dobânzile plătite sunt prea mari și depășesc limitele legale, putem da în judecată banca sau IFN-ul și putem avea câștig de cauză.
Concluzie
Deși aplicarea pentru un credit IFN durează doar câteva minute, în spate există un proces destul de complex. Venitul, istoricul de credit și gradul de îndatorare sunt doar câțiva dintre factorii care contează cu adevărat. Chiar dacă multe IFN-uri pretind că nu fac aceste verificări, de fapt le fac, dar stabilesc pe cont propriu dacă să acorde împrumutul sau nu.
Dacă înțelegi cum funcționează aceste verificări, îți poți crește șansele de aprobare și, la fel de important, poți evita refuzul de a ți se acorda împrumutul.