Dacă ai avut vreodată un credit, cu siguranță ai auzit de termenii ROBOR, IRCC sau EURIBOR. Dacă nu ai auzit, înseamnă că ai accesat un împrumut fără să te documentezi prea mult.
Acești indici joacă un rol important în modificarea ratei lunare odată ieșit din rata fixă de 5 ani.
La AmaCredit, fiind vorba de credite IFN, indicii menționați mai sus nu au nicio relevanță și niciun impact, deoarece ratele creditelor se stabilesc după alți factori, nu după evoluția indicilor ROBOR sau IRCC. Însă, la creditele bancare, acești indici sunt decisivi în stabilirea valorii ratei lunare.
Ce este ROBOR și cum se calculează?
ROBOR este rata dobânzii la care băncile românești se împrumută între ele în moneda națională, adică în lei. ROBOR vine de la Romanian Interbank Offer Rate și se calculează la 3, 6 sau 12 luni. Acest indice are impact direct asupra ratelor cu dobândă variabilă, astfel încât o rată poate să scadă sau să crească chiar de la o lună la alta.
ROBOR se calculează făcându-se media aritmetică a dobânzilor propuse de băncile participante, iar instituția care face aceste calcule este Thomson Reuters.
Ce este EURIBOR?
EURIBOR este un fel de ROBOR, dar pentru creditele în euro, și vine de la Euro Interbank Offered Rate. Acesta se calculează la 3 luni și la 6 luni și are impact direct asupra creditelor în euro cu dobândă variabilă.
La fel ca și ROBOR, EURIBOR nu are impact asupra creditelor nebancare oferite de IFN-uri.
Ce este IRCC?
IRCC este un indice nou, apărut în 2019, cu scopul de a oferi mai multă stabilitate decât ROBOR. Din cauza faptului că ROBOR varia destul de mult de la o lună la alta, autoritățile au lansat acest nou indice pentru creditele în lei, care se bazează pe media dobânzilor practicate de băncile din România.
IRCC se calculează trimestrial, astfel modificarea valorii ratei la un credit este mai lentă. IRCC este acronimul de la Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor.
În perioada pandemiei și imediat următoare, când ratele calculate după ROBOR au început să urce considerabil, multe persoane care aveau credit imobiliar au trecut de la ROBOR la IRCC. La acel moment, trecerea către IRCC era foarte avantajoasă, scăzând rata chiar și cu peste 30 de procente. În momentul de față, IRCC și ROBOR sunt cam la aceeași valoare.
Când vine vorba despre creditele IFN, nici IRCC nu are un impact direct. Acesta se ia în calcul doar la creditele bancare.
Ce alegem, ROBOR sau IRCC?
Fiind un indice mai nou, mulți merg pe IRCC când aleg un credit. Însă nu putem spune clar dacă vei avea o rată mai mică alegând unul dintre acești indici. Putem spune doar că, alegând IRCC, nu suntem afectați rapid de fluctuațiile din piață.
Pe când la ROBOR, suntem afectați direct. Dacă indicii cresc, cresc și ratele; dacă indicii scad, atunci și rata scade. Totuși, ambii indici sunt oarecum corelați și se modifică direct proporțional. Adică nu există scenariul în care ROBOR să crească și IRCC să coboare.
Acestea fiind spuse, indicii ROBOR, EURIBOR și IRCC reprezintă factori-cheie în stabilirea ratei unui credit cu dobândă variabilă. Însă, în cazul creditelor IFN, precum cele oferite de AmaCredit, acești indici nu au niciun impact.