Atunci când soliciți un împrumut de la o instituție financiară, indiferent de tipul acesteia, unul din principalele criterii de analiză, în funcție de care ți se va aproba sau nu creditul solicitat, este ceea ce finanțiștii numesc grad de îndatorare.
Definiție
Cunoscut și sub denumirea de raportul dintre datorie și venit, gradul de îndatorare este un instrument decisiv utilizat de organismele financiare pentru a estima suma maximă pe care o persoană fizică o poate solicita în cadrul unui împrumut. Această informație permite cunoașterea venitului disponibil al împrumutatului. Cu alte cuvinte, gradul de îndatorare reprezintă procentul maxim al unei rate bancare dintr-un împrumut raportat la venitul disponibil al unei persoane, acesta fiind exprimat în procente. Este un indicator care arată cât de mult din venitul lunar se poate direcționa către plata ratelor de credit.
Cum se calculează gradul de îndatorare?
Pentru a calcula gradul de îndatorare se adună valoarea ratelor și a altor obligații financiare și se împarte suma rezultată la valoarea netă a veniturilor. Rezultatul se înmulțește cu 100. Rezultatul este exprimat în procente și reprezintă cât la sută din veniturile unei persoane este blocat pentru plata lunară a datoriilor.
Calcularea ratei de îndatorare: pragul maxim de 40%
Calcularea ratei de îndatorare este esențială dacă dorești să soliciți un credit. De altfel, în mod ideal, aceste estimări trebuie realizate înainte de a te prezenta la instituția financiară pe care ai ales-o. Astfel, vei putea deduce capacitatea ta de împrumut și te vei putea orienta către sume adaptate bugetului tău. Acest lucru va limita riscul de refuz din partea instituțiilor financiare și îți va maximiza șansele de a-ți concretiza proiectele.
Conform legislației în vigoare, gradul maxim de îndatorare stabilit de BNR este de 40% din venitul lunar pentru creditele solicitate în RON. De menționat este faptul că acest procent reprezintă limita maximă admisă, nu o obligație pentru instituțiile financiare.
Concret, pentru un salariu de 2000 RON net pe lună, rata lunară a creditului nu poate fi mai mare de 900 de lei. La un salariu mediu net de 5000 RON, un debitor va avea o rată de maxim 2000 de RON. Toate instituțiile de credit, fie că vorbim despre bănci sau IFN-uri, sunt obligate să se supună regulilor stabilite de BNR, să accepte un grad maxim de îndatorare de 40%.
De ce este important să îți calculezi gradul de îndatorare?
Calcularea ratei de îndatorare înainte de a solicita un credit este esențială din mai multe motive:
- Îți permite să ai o viziune clară și obiectivă asupra situației tale financiare și să știi dacă ești în măsură să suporți o nouă sarcină de rambursare legată de un credit pe termen lung.
- Este o modalitate de a anticipa decizia băncii și de a evita surprizele neplăcute. Dacă formula de calcul relevă un grad de îndatorare care depășește pragul de 35%, nu are rost să depui un dosar sortit eșecului.
- Cunoașterea ratei de îndatorare îți permite, de asemenea, să îți ajustezi proiectul pentru care ai aplicat pentru un credit pentru a-ți optimiza șansele de a obține finanțarea necesară.
- Este, de asemenea, un instrument util pentru a-ți testa bugetul și pentru a identifica posibilități de economisire cu scopul de a-ți crea marje de manevră pentru proiectul tău.
- În cele din urmă, monitorizarea gradului de îndatorare pe termen lung îți permite să păstrezi controlul asupra situației tale financiare și să eviți supra-îndatorarea, asigurându-te că ratele lunare ale creditorilor în curs rămân sustenabile în raport cu veniturile. Un reflex indispensabil pentru a împrumuta în siguranță.
De ce este important gradul de îndatorare?
Gradul de îndatorare are un impact semnificativ asupra mai multor aspecte atunci când vine vorba de finanțele tale personale. Este unul dintre indicatorii cheie care determină multe aspecte ale facilităților de credit pentru care ești eligibil. Iată de ce este important gradul de îndatorare:
– Determină eligibilitatea ta pentru noi împrumuturi. Un grad de îndatorare ridicat limitează eligibilitatea ta pentru noi împrumuturi. Creditorii vor fi de părere că capacitatea ta de rambursare este redusă, deoarece nivelul actual al datoriilor tale este ridicat. Pe de altă parte, dacă gradul de îndatorare este mai scăzut, îți va fi mai ușor să obții un nou împrumut sau să soliciți un nou card de credit.
– Joacă un rol cheie în limitele de credit disponibile pentru tine. Chiar dacă ești eligibil pentru un nou împrumut, gradul de îndatorare va determina suma maximă pe care o poți împrumuta. Un grad de îndatorare ridicat va duce la limite de credit mai mici, deoarece creditorii pot să nu fie siguri dacă venitul tău actual este suficient pentru a rambursa sume mai mari de datorii.
– Afectează obiectivele tale financiare. Multe obiective financiare importante, cum ar fi construirea casei visurilor tale, cumpărarea unei mașini noi sau plata unor facturi restante pot necesita finanțare externă. Deoarece gradul de îndatorare influențează eligibilitatea ta pentru credit și suma pe care o poți solicita, acesta afectează în cele din urmă capacitatea ta de a-ți atinge obiectivele financiare conform planului.
Sperăm că acest articol ți-a fost de folos și că te-a ajutat să înțelegi mai bine gradul de îndatorare, cum se calculează și de ce este acesta important.