Când vine vorba despre finanțe personale, scorul tău de credit poate juca un rol important în decizia unui IFN de a-ți oferi un credit. Scorul FICO le permite IFN-urilor să determine dacă te califici pentru credite rapide.
Un istoric de credit bun sau un scor FICO ridicat te ajuta să fii acceptat pentru credite de către banci sau IFN-uri. Scorul de credit se poate modifica în permanență, astfel încât, dacă scorul tău a scăzut, ar putea exista o serie de factori care au cauzat acest lucru. Scorul de credit este întotdeauna evaluat în funcție de deciziile financiare pe care le iei. Scorul FICO poate scădea atunci când agențiile de referință pentru credite sunt informate cu privire la orice informații „negative” de către creditorii cu care ești asociat.
Dar ce sunt aceste informații „negative”?
Acestea tind să fie tot ceea ce te-ar putea face să pari un debitor mai puțin fiabil. Principalele motive pentru care scorul FICO ar putea scădea includ:
1. Ai aplicat pentru un credit nou
Înainte de a deschide o nouă linie de credit, un IFN va efectua o verificare dură a creditului în raportul tău. O verificare dură a creditului va lăsa o amprentă vizibilă pentru alți creditori și poate afecta istoricul tău de credit. Înainte de a aplica, unii creditori pot oferi opțiunea de a efectua o căutare soft care nu are impact asupra raportului tău de credit astfel încât să poți vedea cât de probabil este să fii acceptat. Doar atunci când soliciți în mod oficial un credit ifn se efectuează o căutare serioasă. O nouă linie de credit ar putea afecta scorul tău pe termen scurt. Dar, atâta timp cât ești capabil să efectuezi plățile regulate integral și la timp, scorul tău FICO ar trebui să se redreseze în curând. Cu toate acestea, dacă încerci să deschideți prea multe linii de credit pe o perioadă mică, scorul tău de credit nu va avea timp să se redreseze.
2. Ai ratat o plată
Rambursarea la timp a cardurilor de credit și a împrumuturilor este unul din cele mai importante lucruri pe care le poți face pentru a-ți menține un scor de credit sănătos. Pe de altă parte, neefectuarea unei plăți poate duce rapid scorul tău FICO în cădere liberă și poate fi vizibilă în dosarul tău de credit timp de șase ani.
3. Ai atins limita de credit
Sumele mari de pe cardul tău de credit pot avea un impact asupra „ratei de utilizare a creditului”. Rata de utilizare a creditului se calculează pe baza valorii totale a creditului din toate soldurile împărțită la limita totală de credit din toate aceste conturi. O depășire a limitei de credit sau o creștere bruscă a ratei de utilizare a creditului poate arăta instabilitate, iar mulți creditori și instituții financiare nebancare vor lua în considerare acest lucru. Cu cât rata de utilizare a creditului rămâne mai mică, cu atât mai bine, deoarece indică faptul că îți gestionezi eficient responsabilitățile financiare și nu cheltui prea mult.
4. Informațiile din raportul tău de credit nu sunt exacte
Este important ca informațiile din raportul tău de credit să fie exacte și corecte. În cazul în care nu sunt exacte, creditorii vor fi mai puțin încrezători în capacitatea lor de a-și recupera banii. Acest lucru nu numai că dăunează raportului tău de credit dar face și mai puțin probabil faptul de ți se aproba noi lii de credit.
5. Ai închis un cont de credit
În cazul în care ai observat o ușoară scădere a scorului tău FICO, motivul ar putea fi închiderea recentă a unui cont. Anularea unui card de credit, spre exemplu, ar putea crește rata de utilizare a creditului, deoarece ar putea reduce creditul total disponibil. Păstrarea unii cont de credit vechi și bine gestionat îți poate î îmbunătăți scorul la unele IFN-uri deoarece arată că ai fost un debitor de încredere în trecut, ceea ce poate sugera că îți poți plăti ratele fără probleme.
Acum că știi mai multe despre cauzele scăderii scorului tău FICO, poți fi proactiv și să iei măsuri pentru a-ți menține – și chiar îmbunătăți – scorul.
Monitorizarea periodică a scorului FICO este un bun punct de plecare. Acest lucru te poate ajuta să determini dacă comportamentul tău de cheltuieli are un impact negativ. Monitorizarea te poate ajuta să știi când trebuie să schimbi abordarea pentru a te asigura că menții un scor de credit sănătos- fie că este vorba de o îmbunătățire în ceea ce privește respectarea obligațiilor de plată, fie de menținerea la un nivel minim a utilizării creditului. Este deosebit de important să ții evidența dacă anticipezi solicitarea unui credit în viitorul apropiat.
De la plata la timp a ratelor până la simpla asigurare a faptului că informațiile din raportul de credit sunt exacte, există o mulțime de lucruri pe care le poți face pentru a-ți îmbunătăți scorul de credit.